תוכן ממומן ע"י ישראכרט
תקופת הלימודים באוניברסיטה או במכללה נחשבת יפה ומהנה, בה הסטודנטים משקיעים ברכישת השכלה גבוהה, שאמורה לפתוח בפניהם בעתיד את הדלתות הנכונות בשוק התעסוקה. עם זאת, זו גם תקופה מורכבת ומאתגרת מבחינת ניהול זמן ושילוב בין עבודה ללימודים לחיי חברה.
במקביל ללימודים האינטנסיביים, רבים מהסטודנטים נאלצים לעבוד כדי לעמוד בהוצאות המחיה השוטפות (3,000-4,000 שקל בחודש) ותשלומי שכר הדירה (1,500 עד 4,000 שקל לחדר בדירת שותפים, תלוי באיזו עיר) . לפי נתוני סקר של התאחדות הסטודנטים והסטודנטיות הארצית שפורסם בפברואר 2024, כמעט 75% מהסטודנטים עובדים במהלך לימודיהם (במשרה מלאה או חלקית). רובם (78%) התחילו לעבוד לפני תחילת השנה השנייה ללימודים.
רוב הסטודנטים גם מוגבלים למשרות חלקיות בלבד, בהן הם לרוב משתכרים בשכר מינימום, כאשר שכר הלימוד אותו הם צריכים לשלם נע בין 11-15 אלף שקל בשנה באוניברסיטאות והמכללות המתוקצבות מכספי המדינה וכ-35 עד 48 אלף שקלים בשנה במוסדות לימוד פרטיים – כך לפי סקר התאחדות הסטודנטים 2023. במצב זה, לא מפתיע להיווכח כי 43% מהסטודנטים (לפי נתוני התאחדות הסטודנטים, הפעם מ-2022) תלויים בתמיכה כלכלית מהוריהם.
הלוואה חוץ בנקאית לסטודנטים
במרוץ לחיים הבוגרים אין באמת הנחות סטודנט. כל הסטודנטים צריכים לדאוג למימון הלימודים והכלכלה השוטפת שלהם, על מנת לאפשר לעצמם ראש שקט ופנוי ללימודים. מאחר שהשכר מעבודה בדרך כלל לא מספיק, אחת הדרכים המהירות לעשות זאת היא לקיחת הלוואה לסטודנטים. לפי נתוני התאחדות הסטודנטים, כ-22% מהסטודנטים אכן לוקחים הלוואה כזו במהלך לימודיהם האקדמיים.
לקיחת הלוואה היא צעד חשוב וגדול המחייב תכנון ושיקול דעת. אם אין לכם כלווים תוכנית החזר ברורה או אם יש לכם כבר הלוואות קודמות או חובות אחרים - עדיף שלא תיקחו הלוואה נוספת. הלוואה היא צעד כלכלי משמעותי שילווה אתכם לאורך זמן, ולכן יש לשקול בכובד ראש אם פתרון זה מתאים לכם.
הלוואה לסטודנטים עשויה להיות רעיון טוב, אפילו מצוין, אם היא מצמצמת פער תקציבי משמעותי כמו תשלום שכר לימוד שנתי, אשר יכול להשפיע על העתיד שלכם ברכישת השכלה אקדמית ומקצועית. במקרה כזה, הלוואה חוץ בנקאית לסטודנטים יכולה להתאים, עם כל היתרונות הידועים של הלוואה כזו:
- מסגרת אשראי נוספת: בניגוד להלוואה בנקאית, שעלולה להכביד על מסגרת האשראי והעו"ש ואפילו לפגוע בתנאי קבלת האשראי העתידיים מהבנק, הלוואה חוץ בנקאית פותחת מסגרת אשראי נוספת ומעניקה לסטודנט או לסטודנטית חופש פעולה כלכלי חשוב וגמישות בהוצאות השוטפות.
- פתרון מהיר: הלוואות חוץ בנקאיות מאושרות לרוב תוך מספר ימים או אפילו תוך מספר שעות – וכוללות בירוקרטיה מועטה והכרחית בלבד, זאת לעומת הלוואות בנקאיות הכרוכות בבירוקרטיה רבה ומסורבלת, זמן בדיקה ארוך ולעיתים גם דרישה לערבויות וערבים. בישראכרט לדוגמה, תוכלו לקבל הלוואה חוץ בנקאית מהירה אונליין תוך יום עסקים אחד בלבד*. פתרון מהיר זה מעניק לכם זמן לשקול כראוי אם הלוואה מתאימה לכם, כך שלאחר שתקבלו את ההחלטה – הכסף ייכנס לחשבון שלכם ללא עיכובים מיותרים.
- פתרון גמיש ונוח: הלוואה חוץ בנקאית מעניקה אפשרויות בחירה רבות בכל הנוגע להחזר ההלוואה, החל ממספר ההחזרים וכלה בהטבות בנוגע לאופן ההחזר. כך למשל, ישראכרט מציעה אפשרות לדחיית תחילת החזרי הקרן עד 3 חודשים, עם לקיחת ההלוואה; פריסה נוחה של עד 100 תשלומים; ודחייה של עד 3 תשלומים במהלך תקופת ההלוואה*.
- התנהלות דיגיטלית: הלוואות חוץ בנקאיות לסטודנטים לרוב ניתנות למעקב וניהול פשוט ונוח דרך האפליקציה של הגוף המלווה. זה יתרון חשוב מבחינת נוחות, נגישות ושקיפות, שמאפשר לכם להיות בשליטה על המצב הפיננסי שלכם ללא כאבי ראש מיותרים שעלולים להכביד במהלך תקופת הלימודים. בישראכרט תוכלו לנהל את ההלוואה החוץ-בנקאית שלכם בקלות באמצעות אפליקציית ישראכרט. באפליקציה תוכלו לעקוב אחר סטטוס ההלוואה שלכם בכל רגע נתון, לבקש דחייה של עד 3 החזרים במהלך תקופת ההלוואה, ועוד. לקוחות קיימים יכולים אפילו לקחת הלוואה דרך האפליקציה, באופן פשוט, מהיר ונוח.
טיפים לתכנון הלוואה למימון הלימודים
הלוואה ללימודים עשויה להיות צעד שייתן לכם ראש שקט ויאפשר לכם להתמקד בצליחת התואר הראשון או השני בהצלחה. עם זאת, בתכנון לקוי או בהעדר תכנון חכם - הלוואה כזו עלולה להפוך למשקולת שתכביד עליכם במשך שנים.
אז מה ניתן לעשות? להיערך מראש ולוודא שלא תופתעו. לפניכם 7 עצות שימושיות:
.1 קבעו החזר חודשי שתוכלו לעמוד בו: לפני שאתם לוקחים הלוואה – חשוב לבדוק שאתם מסוגלים לעמוד בסכום ההחזר החודשי שלה, אחרת ההלוואה רק עלולה להכביד עליכם. לרוב, לא מומלץ להתחייב להחזר הלוואה חודשי הגבוה מ-20% מההכנסה שלכם
2. קחו רק מה שאתם צריכים: זקוקים ל-50 אלף שקל לכיסוי שכר לימוד וכלכלה עצמית? אל תיקחו סכום הלוואה של 100 אלף, גם הגוף המלווה מאפשר לכם. הלוואות צריך להחזיר - וזה תמיד קורה בתוספת ריבית ולאורך מספר חודשים או שנים.
3. בדקו כדאיות בריבית: בסעיף זה מדובר כמובן על גובה הריבית, אבל גם על סוג הריבית. האם כדאי לקחת הלוואה בריבית פריים או בריבית קבועה? התשובה כמובן תלויה בהעדפות שלכם ובשאלה מה אנחנו חושבים שיקרה עם ריבית בנק ישראל - תעלה, תרד או תישאר ללא שינוי. בכל מקרה – תמיד תשוו ריביות בין הלוואות שונות ובדקו לעומק את ההשפעה של הריבית על ההחזר החודשי וההלוואה שאתם שוקלים לקחת. בישראכרט לדוגמה, תוכלו ליהנות מ-0.5% הנחה על הריבית על לקיחת הלוואה אונליין.
4. השתמשו במחשבוני הלוואה: אמנם לא מדובר בכלים מדויקים לחלוטין, אבל מחשבונים יכולים לתת תמונה של גובה ההחזרים החודשיים בהתאמה לסכום ההלוואה, גובה הריבית ומשך ההלוואה.
5. אל תתעלמו מהעמלות: הגוף המלווה מוסיף עמלות לתהליך? מומלץ לבדוק איפה דברים עומדים, והאם עמלות אלה אולי משתלמות בתמורה לשאר תנאי ההלוואה או לשאר היתרונות שהגוף המלווה יכול להעניק לכם. כך למשל, בישראכרט לא תשלמו עמלה על פתיחת תיק, ולא תידרשו לערבים או ביטחונות לצורך אישור ההלוואה.
6. בחרו בהלוואה עם תנאים משתלמים והטבות: השתמשו בתנאים שמציע הגוף המלווה כדי לנווט בין תקופות לחוצות יותר ופחות מבחינה כלכלית. כך למשל, אם תחילת תקופת ההלוואה תהיה יותר לחוצה עבורכם מבחינה כלכלית, בישראכרט תוכלו לקחת הלוואה עם הטבת "גרייס" המאפשרת לדחות את 3 החזרי ההלוואה הראשונים אל סוף תקופת ההלוואה (ובעצם להאריך אותה). הלוואה שכוללת הטבת גרייס מאפשרת לכם להיות חופשיים מתשלום החזר הקרן במשך שלושת החודשים הראשונים של ההלוואה - בה תהיו שקועים עמוק בלימודים, כאשר בסוף תקופת ההלוואה, כשכבר תחזיק במשרה והכנסה מסודרת – תוכלו להחזיר את התשלומים הללו בקלות.
7. קראו את האותיות הקטנות: זו עצה מצוינת לחיים בכלל - וכמובן להלוואות לסטודנטים או בכל הלוואה שלא תהיה. קריאת האותיות הקטנות תעזור לכם להימנע מהפתעות בהמשך הדרך, כמו תשלום קנס או שינוי הסדר ההחזרים במקרה בו תפסיקו ללמוד, או תנאים מוגדרים שמאפשרים לכם לפרוע את ההלוואה בתשלום אחד לפני סוף תקופת ההלוואה.
בשורה התחתונה, הלוואה לסטודנטים היא כלי פיננסי המוצע לכם בתקופה בה לרוב עדיין אין לכם יכולת החזר פיננסית גבוהה. עם זאת, חסכו לעצמכם מלכודות דבש וקחו הלוואה הוגנת שתתאים למידותיכם מגוף פיננסי מוכר, יציב ומפוקח, כמו ישראכרט.
* המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור. תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. הטבת 0.5% הנחה בדיגיטל תינתן משיעור הריבית המוצעת ללקוח ובתוקף עד 31.12.25.