תוכן ממומן ע"י אמריקן אקספרס
לפעמים נדמה שכל החיים שלנו מורכבים מציונים ודירוגים, ושאין סוף לתחרות. בבית הספר הבטיחו לנו שציון גרוע אחד בהתנהגות ירדוף אותנו לנצח בתיק האישי. בתיכון אמרו שציון גרוע בבגרות יסגור בפנינו את שערי האוניברסיטאות. ומי שלמדו באוניברסיטה או במכללה, נאלצו למצוא את האיזון העדין בין השקעה בעבודה ובחיי חברה, לבין שמירה על הישגים לימודיים טובים.
אבל גם אחרי שהשארנו את כל אלה מאחורינו, יש עוד ציון חשוב שאנחנו מקבלים: דירוג אשראי , שמושפע מההתנהלות הפיננסית שלנו, וקובע האם נהיה לקוחות מועדפים בקרב בנקים וחברות אשראי, או שהם יראו בנו סיכון מהלך על שתיים.
מה זה דירוג אשראי אישי?
דירוג אשראי אישי הוא ציון מספרי שמבוסס על ההתנהלות הפיננסית של אדם מסוים. בישראל, הדירוג מחושב לפי נתונים כמו עמידה בהחזרי הלוואות ואשראי, שימוש במסגרת אשראי, היקף התחייבויות, חריגות, צ’קים חוזרים והיסטוריה של פיגורים או הסדרי חוב. הדירוג רלוונטי עבור בנקים, חברות אשראי וגופים פיננסיים אחרים, שרוצים להעריך את מידת הסיכון של אדם שמבקש מהם הלוואה או אשראי. בדרך כלל, מי שנהנים מדירוג גבוה יקבלו הלוואות בתנאים טובים יותר או מסגרות אשראי גדולות יותר, בעוד שדירוג נמוך עלול להקשות על קבלת אשראי או לייקר אותו.
אחד המאפיינים שמשפיע על דירוג האשראי הוא ההתנהלות השוטפת עם כרטיסי אשראי. לאדם שלא השתמש באשראי אין למעשה היסטוריה שקובעת את הדירוג, וזה לאו דווקא חיובי: הבנק או חברת האשראי לא יודעים אם להתייחס אליו בתור סיכון פוטנציאלי. מי שכן משתמש באשראי לאורך זמן ומקפיד לעמוד בכל ההתחייבויות שלו, בזמן שנקבע מראש, בונה לעצמו דירוג אשראי חיובי.
טיפים להתנהלות חכמה עם כרטיס אשראי חוץ-בנקאי
שיפור דירוג אשראי, או שמירה על דירוג גבוה לאורך זמן, דורשים התנהלות אחראית באופן עקבי, שנה אחרי שנה. שימוש מושכל בכרטיס אשראי, כולל כרטיס אשראי חוץ-בנקאי, מסייע בהשגת המטרה הזו. הנה כמה המלצות חשובות:
שמירה על מסגרות: חשוב להגדיר מסגרת אשראי שמתאימה להכנסות ולהוצאות בפועל, ולהימנע מחריגות לעתים קרובות. שמירה על המסגרת לאורך זמן מאותתת לבנקים ולחברות האשראי שמדובר באדם אחראי שמחזיר חובות בזמן, ואינו נוטל על עצמו התחייבויות גדולות מדי. כאן גם נכנס לתמונה כרטיס אשראי חוץ-בנקאי, המספק מסגרת אשראי נוספת על זו שבחשבון הבנק, וכך גם מאפשר גמישות גבוהה יותר בהוצאות בלי לחרוג מהמסגרת.
עמידה בזמני חיוב: הקפדה על תשלומים בזמן, בלי עיכובים ודחיות, היא אחד המרכיבים הקריטיים לשמירה על דירוג אשראי טוב. גם אם פורסים הוצאה גדולה לתשלומים, חשוב לוודא שכולם מוחזרים בזמן - דבר שיירשם לחיוב בהיסטוריה הפיננסית שלנו.
הימנעות מניצול יתר של האשראי: ניצול גבוה ומתמשך של המסגרת, גם אם אין חריגה בפועל, עלול להיתפס כסימן שמעיד על לחץ תזרימי. עדיף להשתמש במסגרת באופן מתון ומאוזן, תוך שמירה על מרווח ביטחון למקרה של הוצאות בלתי צפויות.
הכרטיס שמחזיר לנו כסף
מעבר להתנהלות נבונה בכל הנוגע להלוואות ואשראי, יש כלים נוספים שיכולים לסייע בשמירה על שגרה פיננסית חכמה בכלל, ודירוג אשראי גבוה בפרט. כך למשל, כרטיס CashBack Premium של American Express מאפשר לנו למקסם את ערך ההוצאות שלנו, מאחר שהוא מחזיר לנו חלק מההוצאות שמבוצעות באמצעותו - עד 6,000 שקל בשנה. את הסכומים המצטברים אפשר לטעון בגיפטקארד דיגיטלי, ולהשתמש בו בהוצאות הבאות על מנת לחסוך. וזה לא הכל, עם כרטיס קאשבק פרימיום אפשר גם ליהנות מעד 4 הטבות בונוס בחודש איתן אפשר ליהנות מהנחות במגוון תחומים כמו נופש בבתי מלון, קולינריה, סרטים ועוד.
העובדה שהרכישות בכרטיס מסייעות לחיסכון מוחשי, יוצרת תמריץ טבעי לעקוב באופן קבוע אחרי ההוצאות והשימוש בכרטיס האשראי. כאשר בודקים כמה החזרים כבר הצטברו עבורנו, רואים גם כמה כבר הוצאנו בכרטיס, ומה צפוי לרדת החודש. כך קל יותר לעקוב אחר ההוצאות החודשיות שלנו, לזהות אילו הוצאות חוזרות על עצמן, והאם אנחנו צפויים לעמוד במסגרת שנקבעה מראש. כך כרטיס קאשבק פרימיום של אמריקן אקספרס גם עוזר לנו לחסוך כסף, וגם עוזר לנו לרכוש הרגלים פיננסיים אחראיים יותר, שבטווח הארוך באים לידי ביטוי גם בדירוג האשראי.
בשורה התחתונה, דירוג אשראי נבנה לאורך זמן, כתוצאה מהצטברות הפעולות הפיננסיות שלנו, ולא בעקבות אירוע חד פעמי. כדי לשנות אותו לטובה, או לשמור על דירוג גבוה לאורך זמן, כדאי להקפיד על שימוש נכון בכרטיס אשראי חוץ-בנקאי, תוך שמירה על איזון בין הוצאות להכנסות והקפדה על אחריות כלכלית.
*בכפוף לתקנון התוכנית, לאישור החברה ותנאיה. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. צבירת קאשבק היא מביצוע רכישות בכרטיס ובכפוף לתקרת הצבירה. מימוש הצבירה באמצעות העברתה לגיפטקארד דיגיטלי באפליקציית אמריקן אקספרס, ברשתות נבחרות וכפי שמעודכן באתר החברה.