מה ההבדל בין ביטוח תכולה לביטוח מבנה?

נכון לסוף שנת 2016 ניהלו חברות הביטוח בישראל נכסים בשווי של מעל 800 מיליארד ש"ח לרבות קרנות פנסיה וקרנות גמל שבבעלותן. בתוך כך ביטוחי רכב, רכוש וחובה תפסו נתח של כ-55% מכלל ענפי הביטוח. אחריהם בראש הרשימה עומדות פוליסות אובדן רכוש ומקיף של בתי עסק וביטוח מקיף דירות.  

היכרות עם ענף ביטוח הדירה חשובה במיוחד לאור העלייה במחירי הנדל"ן: יותר ויותר אנשים מבינים את המשמעות של ביטוח מהסוג הזה וכך למשל סך דמי הביטוח ששולמו על ביטוח מקיף של דירות בשנת 2011 הגיע ל-1.4 מיליארד ש"ח לעומת 1.1 מיליארד ש"ח "בלבד" בשנת 2007. לפי הערכות שונות הוא אף חצה בשנתיים האחרונות רף של 1.6 מיליארד ש"ח.

^{איזה ביטוח דירה מתאים לך?} 

סוגי ביטוח דירה

מצד שני, לא כל מי שיש לו בית וביטוח דירה מבין את ההבדלים בין סוגי הפוליסות והכיסויים. הסיבה לכך היא שענף ביטוח דירה כולל למעשה שלושה סוגים שונים של כיסויים: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וביטוח משולב של מבנה ותכולה. 

כמו בענפים אחרים, גם תחת ביטוח הדירה נדרש המבוטח לשלם סכום שנתי כך שחברת הביטוח תשלם על נזקים במידה ויקרו. בנוסף, במקרים מסוימים נדרשים המבוטחים להשתתף בחלק מעלות הנזק בהתאם לסכום ההשתתפות העצמית כפי שנקבע בפוליסה.

איזה ביטוח מתאים לכם?

ביטוח דירה יכול להגן על הדירה שלכם מכל נזק שנגרם בשל סיכון שנכלל בפוליסה. כמו כן, נוטלי משכנתאות מחויבים לקנות ביטוח מבנה ולבטח את הדירה ששועבדה לטובת הבנק ולרכוש ביטוח חיים שיבטיח שהבנק ימשיך לקבל את התשלום החודשי במידה ויקרה לכם משהו. השאלה המעניינת היא מתי להסתפק בביטוח שמציע הבנק ומתי להרחיב את ביטוח המבנה כך שיכלול גם הגנה על תכולה.

^{האם להסתפק בביטוח שמציע הבנק או להרחיב אותו?}

בשביל לדעת איזה ביטוח מתאים לכם תצטרכו להכיר את אופי הפוליסות. פוליסת מבנה הדירה מכסה את המבנה או הבית המשמש למגורים לרבות מרפסות, צנרת, מתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה ולמעשה כל החלקים הקבועים של הדירה או מחוברים אליה דרך קבע. מנגד, פוליסת תכולה מכסה את החפצים הנמצאים בדירה למעט אלו שבגינה, בחדר המדרגות, על גדרות או על דרכים מרוצפות. 

מבחינת אופי הכיסוי, שתי הפוליסות מכסות נזקים שהם תוצאה של סערה, שריפה, שוד, פעולת זדון ועוד. את רשימת הכיסויים המלאה ניתן לקבל יחד עם הצעת המחיר על הפוליסה ובהתייעצות עם סוכן ביטוח. לרוב הכי משתלם לרכוש פוליסה לביטוח מבנה ותכולה וכך להגן על כל סוגי הנזקים, אלא אם אתם גרים בדירה שכורה ואז תרצו לבטח רק את התכולה.