המדריך המקיף לביטוח מקיף: כל מה שחשוב לדעת

בשנים האחרונות ביטוח מקיף לרכב הפך לנושא מורכב יחסית, מעניין פשוט שדורש טלפונים למגוון חברות וקבלת הצעות מחיר די דומות, ביטוח מקיף הפך להיות אישי יותר. התחרות הביאה לשלל הנחות, בהתאם לנתונים המדויקים של המבוטחים, כבר לא רק שאלה כללית על מספר שנות ותק הנהיגה אלא שאלות מדייקות יותר – האם עובדים מהבית? בני כמה הילדים? – אלו רק שתי שאלות שהתשובה עליהן יכולה להניב הנחה בביטוח. השוואת פוליסות ביטוח רכב היא כבר לא עניין רק של הצעת מחיר גנרית אלא הבנה מי נותן הנחה ועל מה ואפילו איך הכי כדאי לרכוש את הפוליסה.

מה זה בדיוק ביטוח מקיף לרכב?

כשזה מגיע לרכב יש בגדול 3 סוגי ביטוחים: ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף. ביטוח חובה כשמו כן הוא – חובה לרכוש אותו ובלעדיו אסור לנהוג. ביטוח חובה לרכב נותן כיסוי לפגיעות גופניות (ונפשיות) לנהג, לנוסעים ואפילו להולכי רגל ורוכבי אופנים שמעורבים בתאונה שהרכב היה מעורב בה. בניגוד לביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף מכסים נזקים כספיים ולא גופניים. 

אז בעצם מה זה ביטוח מקיף? ביטוח מקיף לרכב מכסה נזקים כספיים שנגרמו לרכב שלכם. הנזקים היו יכולים להגרם בתאונה אך גם נזקים שנגרמו כתוצאה מסופה, ניסיון פריצה או גניבה מכוסים בביטוח. החוק קבע פוליסת ביטוח מקיף מינימאלית שכל החברות חייבות לעמוד בה. כאשר התחרות בין החברות נעוצה בשני נושאים עיקריים – כיסויים נוספים שהפוליסה כוללת מעבר לכיסויי המינימום והנחות על הפוליסה במצבים מסוימים שכל חברה זכאית להחליט עליהם על פי שיקול דעתה. 

ביטוח צד ג' הוא ביטוח המכסה נזקים שנגרמו לרכוש של גורם נוסף שהיה מעורב בתאונה – זה יכול להיות רכב אחר או כל רכוש אחר, פרטי או ציבורי – גדרות של בתים, תמרורים וכדומה. בביטוח רכב, כוונת המחוקק הייתה כי תקבלו פיצוי מהיר. אם, לדוגמה, הרכב היה מעורב בתאונה בה שני כלי רכב נפגעו ייתכן בהחלט כי יתפתח דיון משפטי בשאלה באשמת מי הייתה התאונה ומי שהפסיד יהיה חייב לשלם את הפיצוי לבעל הרכב שלא היה אשם. המשמעות היא כי גם אם הרכב שלכם הוא רכב ישן שלא שווה להשקיע בו בביטוח מקיף, אתם עלולים למצוא את עצמיכם משלמים הרבה מאד כסף לפיצוי נהג רכב היוקרה שנפגע בתאונה עם הרכב שלכם. 

במידה וכן רכשתם ביטוח מקיף, חשוב לדעת שבתוך הביטוח שרכשתם קיים כבר ביטוח צד ג' – כך שאין צורך לרכוש אותו בנפרד.

איזה סוגי כיסויים אפשר לקבל בביטוח מקיף?

הכיסויים הקבועים בפוליסה הסטנדרטית מכסים נזקי טבע כמו  אש, ברק, ברד, שטפון ונזקי מזג האויר. אם הרכב ניזוק כתוצאה ישירה או עקיפה ממזג האויר, כולל אם, לדוגמה, נפל עליו עץ כתוצאה מסופה – אתם מכוסים. כיסויים קבועים נוספים כוללים התפוצצות או נזקים שנגרמו בזדון או לא – גניבה, ניסיון גניבה, התנגשות, תאונה, התפוצצות או התהפכות הרכב. הכיסויים הללו כוללים גם פיצוי על ירידת ערך אבל אינם כוללים כיסוי לנזקים שנגרמו למערכות נוספות שהיו מותקנות ברכב (כמו שדרוג של מערכת השמע לדוגמה), צמיגים, או תכולה שלא הייתה מותקנת ברכב כגון ארנק, סמארטפון וכדומה. 

בנושאים אלו קיימים סייגים – הביטוח אינו מכסה, לדוגמה, נזקים שנגרמו בזדון על ידי בעל הפוליסה או מי מטעמו, אינו מכסה נזקים שנגרמו תחת השפעת אלכוהול, סמים או תרופות האוסרות על נהיגה, אינו מכסה נזקי מלחמה, טרור או מהומות או מקרה שקרה כאשר הרכב היה מחוץ לשטח ישראל או אם השימוש ברכב היה חריג: השכרת הרכב, הובלת סחורות, לימוד נהיגה וכדומה. 

לכיסויים הסטנדרטיים ניתן להוסיף כיסויים נוספים – כיסוי נזקי רעידת אדמה לדוגמה שאינו מכוסה במסגרת הכיסויים הסטנדרטיים. בנוסף, ישנם כיסויים נוספים מקובלים – כיסוי שירותי דרך וגרירה, לדוגמה, רכב חליפי, כיסוי לאביזרים נוספים שהיו מותקנים ברכב כמו מערכת שמע, מצלמות, או התראת סטייה מנתיב, הגנה משפטית, כיסוי שמשות, כיסוי מראות ופנסים, כיסוי זמני לנהג צעיר, כיסוי לכל נהג מעל גיל 24, שירותי דרך וגרירה לרכב חשמלי ועוד. כדי להבין מה, ובאילו תנאים, ניתן כל אחד מהכיסויים הללו חשוב לנסות להבין מה בדיוק כתוב בפוליסה שאתם מתכוונים לרכוש. רכב חליפי, לדוגמה, לא תמיד ניתן עבור כל המקרים או באותם תנאים בחברות שונות. 

מושגים בסיסיים שחשוב להכיר בפוליסת הביטוח

•    השתתפות עצמית – השתתפות עצמית היא סכום בסיסי שהמבוטח נדרש לשלם בתביעה. אם לדוגמה תיקון הנזק עמד על 10,000 ₪ וגובה ההשתתפות העצמית הייתה 800 ₪ אז חברת הביטוח מכסה 9200 ₪ מהנזק והמבוטח מכסה 800 ₪.

•    חישוב פרמיית הביטוח – העלות הבסיסית של הביטוח כפי שנקבעת על ידי חברת הביטוח לכל סוג רכב, ונתוני הנהג בתוספת הכיסויים הנוספים שנכללו ובניקוי ההנחות השונות שניתנו.

•    גבול אחריות – הנזק המקסימאלי המשולם על ידי חברת הביטוח, לדוגמה עבור תביעות צד ג' או כיסוי משפטי

•    התיישנות – פרק הזמן המקסימאלי בו ניתן להגיש תביעת ביטוח אחרי קרות המקרה הביטוחי 

•    השבה לקדמות – תוספת לפרמיה אותה יש לשלם אחרי תביעת ביטוח על מנת להמשיך בביטוח כפי שהיה לפני התביעה

•    חדש תמורת ישן – המקרים בהם ניתן לרכוש רכב חדש כאשר נגרם טוטאל לוס לרכב המבוטח

•    טוטאל לוס או אובדן מוחלט – 30 ימים לאחר גניבת רכב אם לא נמצא, או נזק לרכב שנאמד ב-60% או יותר מערך הרכב.

•    אובדן גמור להלכה – אם הנזק לרכב נאמד בין 45% ל-59% מערך הרכב, לרב חברת הביטוח תחשיב נזק כזה כאובדן להלכה ותגיש למבוטח שתי אפשרויות: האחת – תיקון הרכב, כאשר חברת הביטוח תפצה אותו בעלות התיקון. האופציה הנוספת היא, העברת בעלות הרכב לחברת הביטוח, כאשר המבוטח יקבל פיצוי הן מחברת הביטוח והן מהסוחר. 

•    חיתום – תהליך הקובע מה גובה הסיכון ובהתאם לכך מה עלות הפרמיה.

•    מוסך הסדר – מוסך שעובד בשיתוף פעולה עם חברת הביטוח. טיפול ברכב לאחר תאונה במוסך הסדר לרב מעניק הטבות למבוטח כגון רכב חליפי או הנחה בגובה ההשתתפות העצמית. בנוסף, עלות הטיפול מועברת ישירות למוסך.

כיצד נבחר את הביטוח המקיף המתאים ביותר?

לכל אדם יש סט שלם של תכונות והרגלים שמקנה לו הנחות מסוימות – גיל, מין, ותק נהיגה, תביעות קודמות וכדומה. על מנת לבחור את הביטוח המקיף המתאים ביותר עבורנו, יש לבחון את ההצעות השונות בהתאם לכיסויים שהן מציאות ובהתאם להנחות שהן נותנות בתחומים שונים שרלוונטיים לנו. לדוגמה, ביטוח 9 הוא ביטוח דיגיטאלי שצובר הנחות בהתאם לפרמטרים השונים שלנו, בלי מתווכים ובלי מיקוחים. אילו רק חלק מההנחות שאותן ניתן לקבל:

•    הנחת ק"מ – אם אתם נוסעים מעט ברכב, כנראה שהנחת ק"מ מתאימה לכם

•    הוספת מערכות סיוע לרכב – מערכות בטיחות מתקדמות גם שומרות על בטיחותכם בזמן הנהיגה וגם יכולות להוזיל את עלות הביטוח המקיף.

•    עבודה מהבית 

•    עבר ביטוחי נקי (בסיסי ומורחב) – אם לא הגשתם תביעת ביטוח רכב 6 שנים (מורחב) או 3 שנים (בסיסי)

•    ילדים עד גיל 12

•    הנחת עידוד רכישה לרכישת ביטוח אונליין

•    הוספת צילומי רכב עדכניים

לסיכום, ביטוח מקיף חשוב כאשר מדובר ברכבים חדשים ויקרים אך ישנן דרכים להוזיל אותו. בחרו בביטוח שמאפשר לכם לקבל בדיוק את הכיסויים להם אתם זקוקים ונותן לכם את ההנחות המתאימות ביותר במינימום בזבוז זמן.