אחד התנאים לקבלת משכנתא הוא רכישת ביטוח משכנתא, אבל מה זה בעצם ביטוח משכנתא ומה הוא מכסה? ביטוח משכנתא כולל למעשה שני ביטוחים שונים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה לדירה שנרכשה. ביטוח מבנה לדירה במסגרת ביטוח משכנתא דומה מאד לכל ביטוח מבנה אחר ובמקרה שקיים צורך לקבל כסף מהביטוח עבור נזק מסוים שקרה לדירה – הסכום שיתקבל ישמש לתיקון הנזקים וישולם רק מביטוח מבנה בודד, גם אם לאדם יותר מביטוח מבנה יחיד. בניגוד לביטוח מבנה, ביטוח דירה למשכנתא וביטוח חיים פרטי הם דברים שונים בתכלית וחשוב להכיר את ההבדלים ביניהם.
מהו ביטוח חיים פרטי?
ביטוח חיים פרטי הוא הסכם בין האדם לחברת הביטוח לפיו האדם משלם כל חודש סכום מסוים ובמידה והוא נפטר בזמן היותו מבוטח, חברת הביטוח תשלם מצידה סכום גדול לאנשים שהוא נקב בשמם בפוליסה – המוטבים, לרוב בני ובנות זוג וילדים. ישנם פרטים נוספים הכלולים בהסכם: האם הסכום ישולם להם כסכום חד פעמי או כקצבה? מה הסכום שהם יקבלו? מטרת ביטוח חיים פרטי הוא להבטיח כי המוטבים יישארו עם הכנסה מספיקה, ולהקל על מצבם הכלכלי לאחר מות המבוטח. ביטוח חיים פרטי חשוב במיוחד כאשר מדובר באחד ממפרנסי המשפחה, אשר מותו ישפיע באופן מידי על ההכנסה הצפויה של אותה המשפחה.
בפוליסות ביטוח נהוג להגדיר אם הסכום הוא סכום פיצוי או שיפוי. בשיפוי, הסכום המשולם על ידי חברת הביטוח נועד להחזיר את המצב לקדמותו. בביטוח חיים אין דרך "להחזיר את המצב לקדמותו" כך שמדובר בסכום פיצוי ולא שיפוי. כאשר מדובר בפיצוי ניתן, לרוב, להחזיק במספר פוליסות המכסות את אותו המקרה הביטוחי – מות המבוטח – ולקבל פיצוי מכל אחת מהפוליסות בנפרד.
מה זה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מורכב מביטוח מבנה וביטוח חיים למשכנתא, אך בניגוד לביטוח חיים פרטי מדובר כאן בביטוח מסוג שונה לגמרי עם מטרות שונות. המטרה העיקרית של ביטוח חיים למשכנתא היא להבטיח כי בנק המשכנתאות יקבל את הלוואת המשכנתא בחזרה במקרה של מות המבוטח, כאשר ההכנסה של הלווים יורדת ואיתה גם יכולת החזר הביטוח. כיוון שכך, הסכום שישולם במקרה של פטירה אינו סכום עליו המבוטח החליט אלא סכום המשתווה ליתרת ההלוואה שעדיין לא הוחזרה, סכום אשר אמור להתעדכן ככל שהזמן עובר וחלק גדול יותר מההלוואה הוחזר. בנוסף, המוטב אינו אדם שהמבוטח נקב בשמו אלא בנק המשכנתאות.
למרות שאין לכאורה קשר ישיר בין החזר הלוואת המשכנתא לבנק ובין דאגה לבני המשפחה שנותרו בחיים, הקשר קיים וחזק. כאשר הלוואת המשכנתא מוחזרת לבנק על ידי חברת הביטוח, הדירה משוחררת משעבוד ועוברת לידי השארים מבלי שאלו יצטרכו להמשיך ולהחזיר את הלוואת המשכנתא. המשמעות הישירה היא הסרת הדאגה והוספה אקטיבית של סכום כסף גדול להכנסה השוטפת של המשפחה – הכנסה שאחרת הייתה מופנית להחזר המשכנתא.
הרפורמה של 2005
בשנת 2005 חלה רפורמה ברכישת ביטוח משכנתא. עד אותה שנה רכישת הביטוח הייתה אוטומטית מבנק המשכנתאות אשר הציע את הלוואת המשכנתא, וזו גם היוותה את האפשרות היחידה לרכוש ביטוח שכזה. הרפורמה אמרה כי אין מניעה שמי שישווק את פוליסות ביטוח המשכנתא יהיו חברות הביטוח עצמן והמבוטחים יחליטו לבד היכן לרכוש את הפוליסה.
מטרת הרפורמה הייתה הגדלת התחרות בשוק ביטוחי המשכנתא והורדת מחירי הביטוח. כיום רשאי כל לווה משכנתא להחליט על דעת עצמו היכן לרכוש את ביטוח המשכנתא, כל עוד הביטוח עומד בתנאי הבנק וקיבל את אישור הבנק. סכום הביטוח חייב לכסות את יתרת ההלוואה והמוטב בפוליסה חייב להיות הבנק, בניגוד לביטוחי חיים אחרים בהם הסכום מוחלט על פי רצונו ויכולתו של המבוטח והמוטבים הם לפי בחירתו. ישנם יתרונות לכאן או לכאן בבחירה בביטוח משכנתא בחברת ביטוח עצמאית או זו של הבנק. בחברת ביטוח עצמאית ייתכנו הרחבות שונות לביטוחים אלו אך מנגד קיים סרבול - הן בצורך לקבל את אישור הבנק והן בעדכון חברת הביטוח על כל שינוי אשר נעשה בהלוואת המשכנתא כגון החזר מוקדם, מחזור משכנתא או אפילו עדכון תקופתי בגובה יתרת ההלוואה שנותרה לתשלום.
ביטוח משכנתא הוא דבר שכדאי לשקול בקפידה. גם אם הסכומים נראים זניחים לעומת החזר המשכנתא עצמו, עם השנים הם יכולים להצטבר לסכומים מכובדים מאוד. עדכון לא נכון של חברת הביטוח עלול להוביל למקרים בהם קיים תשלום גבוה מדי או פיצוי חסר בגלל יתרת הלוואה שלא עודכנה.