החיים שלנו דינמיים ומשתנים ללא הרף. אנחנו מחליפים מקומות מגורים, משנים מצב משפחתי ומחליפים מקומות עבודה לא אחת. החוק מחייב כל מעסיק להפקיד עבורנו לקרן פנסיה שנבחר או לקרן פנסיה ברירת מחדל במקרה שלא בחרנו. כך שקרן הפנסיה שלנו מלווה אותנו לאורך שנותינו בשוק העבודה. אם שכחנו לעדכן את המעסיק החדש על קרן הפנסיה הקודמת, או פשוט כי בחרנו כך, יתכן שתיפתח עבורנו קרן פנסיה חדשה במקום העבודה החדש. במקרה כזה, יתכן שצברנו קרן פנסיה ישנה אחת או יותר שאליה כבר לא מועברות הפקדות נוספות מדי חודש. כלומר, כל אותן קרנות פנסיה ישנות הופכות להיות קרנות פנסיה לא פעילות.
מהי המשמעות של קרן פנסיה לא פעילה?
בכל פעם שהמעסיק שלכם מפסיק להפקיד עבורכם לקרן הפנסיה היא הופכת להיות קרן לא פעילה. כדי לאפשר לכם לשמור על הזכויות שלכם בקרן הפנסיה, אם הפסקת ההפקדות לקרן היא זמנית, קרן הפנסיה תמשיך לשמור על הכיסוי הביטוחי שלכם ותגבה מהחיסכון הקיים שלכם את הסכום הדרוש לכיסוי עלות הביטוח באופן אוטומטי במשך חמישה חודשים לאחר הפסקת ההפקדות. אם אתם יודעים שייקח זמן עד שתתחילו עבודה חדשה בה יחזרו להפקיד לקרן הפנסיה שלכם, תוכלו להסדיר את התשלום עבור הכיסוי הביטוחי למשך זמן ארוך יותר, אך לא יותר משנתיים מיום שהופסקו ההפקדות.
כדי לעשות זאת עליכם לפנות לקרן ולמלא את הטפסים הנדרשים כדי לוודא שתהיו מבוטחים במקרה של נכות או מוות חס וחלילה. הסדרת התשלום עבור הכיסוי הביטוחי במועד תמנע את הצורך לצבור תקופת אכשרה חדשה של חמש שנים שבמהלכן הכיסוי הביטוחי שלכם בקרן הפנסיה אינו תקף במקרה של אירוע שנובע ממצב רפואי קודם.
האם ניתן לשחזר קרן פנסיה לא פעילה ולהפוך אותה לפעילה מחדש?
במהלך השנתיים מיום הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה, אם הסדרתם את התשלום עבור הכיסוי הביטוחי בקרן, כל מה שעליכם לעשות הוא לוודא שהמעסיק החדש שלכם מתחיל להפקיד לקרן כדי להפוך אותה לפעילה מחדש. אם כבר חלפה שנה מיום שהופסקו ההפקדות לקרן הפנסיה והתשלום עבור הכיסוי הביטוחי, תצטרכו להגיש בקשת הצטרפות חדשה לקרן הפנסיה כדי להפוך את הקרן לפעילה מחדש. יתכן שתידרשו גם למלא הצהרת בריאות חדשה בתהליך ההצטרפות, אך בקרן פנסיה ברירת מחדל היא אינה נדרשת.
אם יש לכם קרן פנסיה נוספת פעילה שאליה המעסיק שלכם מעביר הפקדות מדי חודש, תוכלו לשקול להעביר את החיסכון שנצבר בקרן הלא פעילה אל הקרן הפעילה. איחוד של קרנות פנסיה ישנות ולא פעילות לתוך קרן פנסיה פעילה יכול לסייע לכם לנהל את החיסכון שלכם לפנסיה במקום אחד, בצורה קלה ופשוטה יותר. אולם, במקרה שצברתם כבר סכום משמעותי בקרן הפנסיה שאינה פעילה, שקלו אם כדאי לכם לאחד את הקרנות או להשאיר אותן כפי שהן. במקרה של פטירה מוקדמת חס וחלילה, בני משפחתכם יוכלו לקבל פיצוי נוסף מהקרן שאינה פעילה.
האם ניתן לסגור קרן פנסיה לא פעילה ולמשוך את הכסף?
אם כבר עברתם הלאה למקום עבודה חדש ונותרו לכם קרנות פנסיה לא פעילות ממקום עבודה קודם, יתכן שחשבתם על האפשרות של משיכת הכסף מהקרן הישנה וסגירת החשבון שלכם שם. חשוב לדעת, שבין אם קרן הפנסיה שלכם פעילה או לא פעילה, במרבית המקרים, משיכת כספי התגמולים מקרן הפנסיה לפני גיל הפרישה עלולה להוביל לתשלום מס של עד 35% מסכום המשיכה ומשיכת כספי הפיצויים תחויב חלקית גם היא במס לפי הכללים. קרן הפנסיה מציעה לכם הטבות מס לא מבוטלות גם בעת ההפקדה וגם בעת קבלת קצבת הפנסיה. הטבות אלה נועדו לעזור לכם להתגבר על הפיתוי למשוך את הכסף כעת ולעודד אתכם להשאיר את החיסכון בקרן עד גיל הפרישה לפנסיה – ולכן נקבע תשלום מס גבוה כל כך על משיכה מוקדמת.
בכל שלב בחיים וגם בעת שינוי מקום עבודה, חשוב מאוד לעדכן את קרן הפנסיה שלכם ולוודא שהזכויות שלכם בקרן נשמרות כדי שיהיה מי שידאג לכם בעת הצורך. כדי לסייע לכם לנהל את החיסכון שלכם לפנסיה, בעת מעבר לקרן פנסיה חדשה, הקרן תודיע לכם על כוונתה לבדוק האם יש ברשותכם קרנות פנסיה ישנות ולא פעילות ותוכל לאחד אותן לקרן הפנסיה הנוכחית, אלא אם תתנגדו לכך. בדקו היטב מהן האפשרויות העומדות לפניכם ושקלו מה כדאי לעשות עם קרן הפנסיה הישנה.