חיפוש

קונים דירה – המדריך לבחירת ביטוח המשכנתא

רכשתם דירה חדשה והבנק הוסיף למשכנתא עוד עלות לא מבוטלת – ביטוח המשכנתא שלכם. למעשה, הביטוח המוצע על ידי הבנק אינו האפשרות היחידה העומדת בפניכם. אתם יכולים לרכוש כיסוי ביטוחי העומד בסטנדרטים של הבנק ומאפשר לכם לקבל את ההלוואה גם מחברות ביטוח אחרות. במאמר זה נפרט מהו הכיסוי המוצע ואיך תוכלו להתאימו למשפחה ולמבנה שלכם

X
כל הסיפור
קנו עכשיו
חוות דעת גולשים

מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח זה כולל בתוכו שני חלקים עיקריים – ביטוח מבנה וביטוח חיים. מטרת הכיסוי להבטיח שגם במקרה שאחד מהמבוטחים הלך לעולמו או שקיים נזק לנכס – ההלוואה לרכישתו תכוסה במלואה. היות והנכס משמש כבטחונות עבור הבנק לכיסוי ההלוואה במידה ואינכם יכולים להחזיר את ההלוואה, ניתן לממש בטחונות אלה ולמכור את הדירה, הבנק מעוניין להבטיח כי הנכס ישאר במצב תקין למקרה שיצטרך למכרו. העלויות על ביטוח זה הן חלק מהתשלום החודשי שלכם הנוסף לכיסוי ההלוואה.

 

התאמת ביטוח המבנה לנכס

כאשר הבנקים מפנים אתכם לחברות ביטוח מטעמן הן ממליצות לרכוש כיסוי אחיד המבוסס על נתוני המבנה. אך, לעתים, הבנק ידרוש מכם לבטח את הנכס בסכום גבוה יותר מעלות הפרמיה בחברה אחרת. מדוע? קיימות שתי סיבות. הראשונה, מחירי הפוליסות המוצעות ללווים את המשכנתא בחברות מטעם לבנק (במקרים רבים מדובר בחברה חיצונית השייכת לאותם הבעלים של הבנק) גבוהים משום שרבים אינם מודעים לכך שיש תחרות בריאה בשוק ביטוחי המשכנתאות. הסיבה השניה היא שלפעמים הכיסוי המוצע אינו מתאים בדיוק למאפייני הנכס. יתכן ותשלמו על ערך של נכס הנושא בתוכו גם את עלות האדמה (למורת שבמקרה נזק אין צורך "לתקן" את הקרקע). 

 

במקרים אחרים "ערך הכינון" (הסכום שיעלה לבנות נכס חדש) על פיו מחושב ביטוח המבנה הוא גבוה מערך הבניה האמתי. המחיר הנגזר מערך כינון גבוה יעלה את עלות הפוליסה לרף גבוה יותר מהמחיר שהייתם משלמים על ערך כינון נמוך יותר. חברות הביטוח השולחות שמאי מטעמן ומתמחות בהערכת נכסים יעניקו לכם בדרך כלל את הכיסוי המתאים והנכון בעלות אטרקטיבית שיכולה להגיע עד ארבעים אחוזים פחות מהפוליסה המוצעת על ידי הבנק. 

 

התאמת ביטוח החיים למשפחה שלכם

החלק השני בביטוח המשכנתא הוא ביטוח החיים של הלווים. גם במקרה זה יתכן והבנק לא יציע את הכיסוי הנכון המתאים למשפחה שלכם ויוסיף סעיפים מיותרים נוספים לפוליסה. חשוב לזכור כי במקרה של מוות חלילה המוטב לפוליסת החיים בביטוח המשכנתא הוא הבנק ולא המשפחה שלכם. עם זאת, התשלום עבור הפוליסה מתבצע מכסכם. לכן, הבנק ינסה למקסם את הסיכוי שיקבל כיסוי - על חשבונכם.

 

לעומת זאת, כאשר אתם רוכשים ביטוח משכנתא מחברות ביטוח שונות אתם יכולים לדעת בדיוק אילו סעיפים מתאימים למשפחה שלכם. נציגי המכירות יכולים להתאים לכם את הפוליסה למשפחה שלכם ולמבנה שאתם מבטחים בצורה אופטימלית. חברת הביטוח מתייחסת אליכם ולא לבנק כלקוח שלה ולכן גם משרתת את האינטרסים שלכם בצורה הטובה ביותר.

 

אם לא בודקים לא יודעים

כעת, כאשר אתם עדיין במשא ומתן מול הבנקים השונים על תנאי המשכנתא זה הזמן גם לבדוק מספר חברות שונות ולהשוות את הפוליסות המוצעות לכם. תוכלו לעשות זאת בכל שלב בחיי המשכנתא – אם בהתחלה לפני שלקחתם את ההלוואה או בזמן שאתם כבר משלמים את המשכנתא.

 

הבנקים אינם מחייבים אתכם להישאר מבוטחים דרכם ואתם תמיד יכולים לעבור לפוליסה המציעה לכם כיסוי רחב יותר או מחיר אטרקטיבי יותר. חשוב לדעת שאין קשר בין האישור העקרוני של ההלוואה בבנק לחברת הביטוח ממנה תחליטו לרכוש את הפוליסה.

 

לסיכום, בעת קניית דירה רוב המשפחות רוכשות חלק ניכר מהנכס באמצעות הלוואה או  משכנתא. במעמד הזה מרבית המשפחות גם רוכשות אוטומטית (בדרך כלל) את ביטוח המשכנתא המוצע על ידי הבנק. הבעיה העיקרית בתחום זה היא שהכיסוי המוצע הזה הוא הרבה פעמים אינו הביטוח המתאים לסוג המשפחה ולסוג המשכנתא שלהם. על הפוליסה, הבנקים גובים סכום גבוה של כ-40% עמלה.

 

לכן, כדאי לעצור לרגע ולהבין שאפשר לחסוך במהלך כל שנות החזרת המשכנתא  עשרות אלפי שקלים. כיצד? בפשטות, על ידי פנייה ישירה לחברות הביטוח והתאמה של ביטוח המשכנתא שלכם לתנאים שלכם ככל הניתן – על מנת שתזכו לערך הגבוה ביותר בעלויות האטרקטיביות ביותר.

עוד ב-נדל"ן ופיננסים:
הפרטים שלי
הרשמה והתחברות:
לקוח חדש
לקוח רשום בויטרינה
או באמצעות:
שכחתי סיסמא
הרשמה לניוזלטר
תחומי עניין
פרסום בויטרינה

בעלי עסקים, מנהלי פרסום, יזמים ומקדמי אתרים - יש לכם מוצר או שירות חדש ומעניין? שימו אותו בויטרינה! השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם:

תודה! הטופס התקבל בהצלחה.
צור קשר
תודה! הטופס התקבל בהצלחה.