חיפוש

איך בוחרים איזו הלוואה לקחת?

מה אנחנו צריכים לדעת על הגוף המלווה? איך עובד מנגנון ההחזרים? מה זה כושר החזר חודשי ואיך מבררים מה שלנו? שאלות שחשוב מאוד לשאול לפני שבוחרים הלוואה 

X
כל הסיפור
קנו עכשיו
חוות דעת גולשים

בימים לא פשוטים אלה של משבר בריאותי וכלכלי, רבים מאתנו מתקשים לעמוד בהוצאות השוטפות ושוקלים האם לקחת הלוואה*. הצעות להלוואות לא חסרות וגם אתם לבטח נתקלתם בכמה ובכמה מהן בהודעות פוש לטלפון הסלולרי, בגלישה באתרים ובאפליקציות, אפילו בפרסומות בטלוויזיה. נראה שכולם רוצים להלוות לנו כסף, אבל אם לא נדע לשאול את השאלות הנכונות ולהתאים את הפתרון לצרכינו, הכסף שנקבל לא רק שלא יפתור את הבעיה הכלכלית שלנו, אלא עלול חלילה להעמיק אותה. אז איך בוחרים איזו הלוואה לקחת – ומה חייבים לשאול?

 

1. מיהו הגוף שמעניק את ההלוואה? 

הלוואה היא התחייבות לטווחי זמן לא קצרים, בדרך כלל יותר משנה ולפעמים אף עשרות שנים במקרה של משכנתאות למשל. אם הוצעה לכם הלוואה בתנאים שנראים לכם מפתים במיוחד, עצרו רגע ושאלו את עצמכם: מי הגוף שעומד מאחורי ההצעה? האם שמעתם עליו קודם לכן – ואם כן, מה שמעתם? עד כמה הגוף הזה גדול, מנוסה, יציב ומפוקח?

 

ברור שקיימת עדיפות בסעיף זה לגופים גדולים ובעלי מוניטין. אם שם החברה המלווה לא מצוין או אינו מוכר לכם – זה דגל אדום. כדאי לוודא מראש גם מה קורה גם בתרחישי קיצון כמו קריסת הגוף המלווה.

 

עניין נוסף: קחו בחשבון שהלוואה בנקאית תשפיע בהכרח על מצב האובליגו בבנק שלכם שלכם, קרי: על סך ההתחייבויות שלכם מול הבנק. האובליגו משפיע על סיכוייכם לקבל בעתיד הלוואה מהבנק. הלוואה חוץ בנקאית, לעומת זאת, פותחת לכם מסגרת אשראי חדשה ומקבילה למעשה למסגרת הקיימת בבנק. וזהו, כמובן, יתרון.
 

2. מה גובה הריבית בהלוואה והאם היא קבועה או משתנה?

הריבית היא למעשה התשלום שגובה הגוף המלווה על ההלוואה, כלומר: מחיר הכסף. בכל הלוואה יש שני חלקים: הקרן, סכום ההלוואה עצמו, והריבית. גובה הריבית בהלוואה הוא כמובן אחד הפרמטרים החשובים והקובעים ביותר בהלוואה, והוא נקבע  על סמך שקלול של כמה גורמים, בהם רמת הסיכון שלוקח על עצמו הגוף המלווה, גודל ההלוואה, משך החיים שלה (ראו סעיף הבא) ועוד. 

 

תמיד מומלץ להשוות בין הצעות של גופים מלווים שונים, ולברר בין היתר לא רק את גובה הריבית אלא גם האם היא קבועה או משתנה; ואם היא משתנה, מה המדד, המטבע או כל פרמטר אחר, אליו היא צמודה. אם, למשל הריבית בהלוואה שהוצעה לכם צמודה לריבית הפריים של בנק ישראל, נסו להעריך מתי ריבית זו, שנמצאת ברמות נמוכות מאוד כבר זמן רב, עשויה לשנות כיוון ולהתחיל לעלות.

 

3. מהם ההחזרים בהלוואה? 

חלק חשוב מכדאיות ההלוואה צפון בהחזרים, החודשיים בדרך כלל, הנדרשים מכם. צרכנים רבים מעדיפים לפרוס הלוואות על פני מספר רב ככל הניתן של החזרים לצורך הקטנת התשלומים החודשיים ולמתוח בכך את משך חיי ההלוואה, אך צריך לדעת שמהלך כזה מגדיל את הסיכון מבחינת הגורם המלווה ומשום כך מעלה בהתאם גם את שיעור הריבית. 
 

מה כדאי לעשות? נסו להבין מהו ההחזר החודשי המירבי שתוכלו לעמוד בו. הפחיתו את ההוצאות החודשיות הממוצעות שלכם מסך ההכנסות החודשיות הממוצעות. הסכום המתקבל הוא כושר ההחזר החודשי שלכם. אם מדובר בסכום שלילי, מומלץ שתבצעו קודם כל קיצוץ בהוצאות השוטפות שלכם. 
 

גופים מלווים רבים מציעים מגוון אפשרויות בנוגע להחזרים, למשל "גרייס" שפירושו החזרת הריבית בלבד בחודשים הראשונים להלוואה; הלוואת בלון מלא, שבה הקרן, הריבית והפרשי ההצמדה נפרעים בתשלום אחד בסיום תקופת ההלוואה; או הלוואת בלון חלקי, שבה הריבית נפרעת בתשלומים חודשיים בעוד שהקרן משולמת בתשלום אחד בסיום התקופה. הלוואות כאלו מתאימות ללווים שיודעים שייפתח להם מקור מימון במועד מסוים, אך זקוקים לכסף עכשיו. לדוגמא, משפרי דיור שעומדים למכור את דירתם אך נדרשים לשלם עוד לפני כן על הדירה החדשה.  
 

שאלות נוספות שכדאי לכם לשאול בנוגע להחזרים: מהי מדיניות האיחורים אם החמצתם תשלום אחד או יותר? ומהי המדיניות בנוגע להחזרת כל ההלוואה בבת אחת ולפני המועד הנקוב? גופים מלווים רבים יגיבו בהערמת קשיים, מאחר שהחזר מוקדם פוגע בתשלומי הריבית. לכן, רצוי לוודא מראש שמהלך כזה, אם וכאשר תוכלו לבצעו, ישתלם לכם. 

 

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.

 

עוד ב-לחסוך כסף:
הפרטים שלי
הרשמה והתחברות:
לקוח חדש
לקוח רשום בויטרינה
או באמצעות:
שכחתי סיסמא
הרשמה לניוזלטר
תחומי עניין
פרסום בויטרינה

בעלי עסקים, מנהלי פרסום, יזמים ומקדמי אתרים - יש לכם מוצר או שירות חדש ומעניין? שימו אותו בויטרינה! השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם:

תודה! הטופס התקבל בהצלחה.
צור קשר
תודה! הטופס התקבל בהצלחה.