החגים חונקים אתכם? יש דרך אחרת

בשביל לעבור את תקופת החגים בשלום מבחינה פיננסית תצטרכו להכין תקציב מסודר ולערוך רשימת הכנסות מול הוצאות. בנוסף, כדאי שתנצלו את ההזדמנות כדי לנהל מחדש את הכסף. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מחודש פברואר 2017, משק בית בישראל מוציא בממוצע כ-15 אלף ש"ח בחודש. משק בית עם ילדים מוציא פי 1.4 בהשוואה למשק בית ללא ילדים, ובבית עם ילדים יש גם שיעור הוצאה חודשית גבוה יותר על מזון. ההכנסה הכספית הממוצעת ברוטו למשקי בית בישראל בשנת 2015 הייתה כ-18 אלף ש"ח ולפי הנתונים, ככל שהעשירון עולה כך שיעור משקי הבית עם ילדים יורד.

הבעיה היא שהנתונים לעיל מציגים ממוצע חודשי של פריסת תשלומים והוצאות לכל אורך השנה, בעוד בפועל יש פערים עצומים בין הוצאות בשגרה לבין הוצאות בתקופות מיוחדות כמו החופש הגדול והחגים. למעשה, חגי תשרי שמרכזים בתוכם את ראש השנה, יום כיפור וחול המועד סוכות מהווים אתגר משמעותי בפני משק הבית בישראל ולעיתים קרובות גורמים למצב של חריגת יתר וחדלות פירעון.

כך תדעו כמה כסף אתם מוציאים מדי חודש

בשביל להבין למה בתקופת החגים אנחנו מוציאים יותר כסף צריך לחזור לאחור ולבדוק מה מרכיב את ההוצאה החודשית. אם אתם מרגישים שהחגים חונקים אתכם, זה אולי בגלל תכנון לא נכון של הכנסות מול הוצאות. כמו כן, קחו בחשבון פגיעה בהכנסות אם אתם עצמאים או לחילופין נטילת ימי חופשה אם אתם שכירים. 

במסגרת ההוצאות השוטפות עליכם לקחת בחשבון חשבונות שכר דירה/משכנתא, ביטוח דירה, ארנונה, חשמל, מים, גז, תקשורת, תיקונים, תחזוקה וניקיונות. אך בעוד בשגרה הוצאות המגורים פחות או יותר קבועות, בתקופת החגים הילדים נמצאים בבית ואנחנו צריכים לקנות מתנות, להוציא כסף על בילויים ולספוג את העלייה בתשלומי החשמל והמים. אלו בדיוק הדברים הקטנים שיוצרים פער בין ההכנסה להוצאה ועלולים להצטבר לכדי חוב בבנק.

בכל הנוגע להוצאות שוטפות, הדרך הנכונה להתמודד עם תקופת החגים היא לערוך חישוב מסודר של הוצאות מחיה וקניות בנפרד מהוצאות נסיעה, רכב, פנאי ובילוי. במילים אחרות, רצוי להיכנס לתוך תקופת החגים עם תקציב ברור של הוצאות. בתוך התקציב יש להקדיש מקום להוצאות על אוכל ומוצרי צריכה, חוגים ופעילויות, ביגוד ואביזרים ותמיכה בבני משפחה ורק לאחר מכן לבדוק כמה כסף נשאר להוצאות דלק, מופעי תרבות וספורט, אירועים, מתנות וכמובן חופשות וטיולים.
חשוב להדגיש שמטרת ניהול התקציב לקראת תקופת החגים היא לא להתפשר על איכות החיים או לוותר על הוצאות מסוימות, אלא להיפך. הרעיון הוא לנצל את התקופה הקרובה על מנת לסנכרן בין ההוצאות וההכנסות וכך למנוע נזקים בלתי הפיכים לתא המשפחתי. 

כמה עולה לכם לנהל את הכסף?

עוד דרך לעבור בהצלחה את תקופת החגים היא לבדוק מה מרכיב את הוצאות ניהול הכסף. זה כמובן טיפ שרלוונטי לכל ימות השנה, אבל סביר להניח שתגיעו אליו רק אחרי שתמצאו את עצמכם עם מינוס בבנק. בנוסף, בתקופת החגים יהיה לכם קצת יותר זמן פנוי להתעסק עם הנושא וכדאי להכיר אותו. 

הוצאות ניהול הכסף שלכם מורכבות מעמלות על חיסכון, השקעות והחזרי הלוואות וחובות. אם תרצו לסיים את החודש בפלוס תהיו חייבים לדעת כמה עמלות אתם משלמים לניהול חשבון בנק וכרטיס אשראי וכמה ריבית אתם סופגים על המינוס. יכול להיות שתגיעו למסקנה שלפיה עדיף לכם לקחת הלוואה ייעודית לתקופת החגים, מאשר להמשיך לגרור את האוברדרפט מחודש לחודש ולשלם לבנק ריביות על סך מאות שקלים בשנה. 

אל תשכחו את המשכנתא

החזר חודשי של המשכנתא הוא הסעיף העיקרי המרכיב את רשימת ההוצאות של משקי הבית בישראל. אף על פי כן, רק מעטים עוקבים אחר תשלומי המשכנתא ומודעים לכך שהם יכולים לבצע מחזור. כמה דקות בשיחת טלפון או פגישה עם יועץ משכנתאות יכולים לשנות באופן דרמטי את סל ההוצאות שלכם. כל מה שעליכם לעשות הוא לבחון אפשרות של מחזור משכנתא בתקופת החגים ולשנות את ההחזר. בעזרת המחזור למעשה לוקחים משכנתא חדשה שמתאימה לנסיבות הקיימות ומסלקים את המשכנתא הקיימת בהתאם לסוג ההלוואה. 

יש כמה אמצעים למחזור יעיל של המשכנתא. האמצעי הראשון הוא לשנות את הרכב מסלולי ההלוואה, כמו למשל באמצעות עדכון היחס בין ריבית על בסיס פריים לבין ריבית קבועה צמודה. האמצעי השני הוא לשנות תנאים ספציפיים בתוך ההלוואה, כגון שיטת החזר. אמצעי שלישי הוא לעדכן את אורך תקופת ההלוואה ולהאריך אותה אם רוצים לצמצם הוצאות חודשיות. לבסוף, האמצעי הרביעי למחזור משכנתא הוא לעדכן את גובה ההלוואה. 

לסיכום, תקופת החגים מועדת לפורענות מבחינה פיננסית אבל לא מדובר בגזירה משמיים. גם אתם יכולים לעבור את התקופה הזו בשלום כל עוד תדעו לסנכרן בין הוצאות והכנסות, תבינו כמה עולה לכם לנהל את הכסף ותבצעו את השינויים הנדרשים.