כשאנחנו מסתכלים לאחור – אילו עצות היינו מעניקים לגרסה הצעירה שלנו, לבן או בת ה-20 ומשהו, שרק השתחררו מהצבא או מהשירות הלאומי, שמחפשים לטרוף את העולם, ללמוד ולצמוח מנטלית וגם כלכלית?
ייתכן שסדרת העצות החשובה ביותר שהיינו נותנים לעצמנו, אם היינו יכולים, נוגעת לפן הכלכלי של תקופה זו, המסמנת את שלב המעבר לחיים הבוגרים. העשור בין גיל 20 לגיל 30 הוא בדיוק התקופה שבה קורים שני דברים במקביל: מצד אחד האחריות עוברת אלינו, וכל צעד שנבחר לעשות ישפיע עלינו להמשך החיים. ומצד שני אנחנו צעירים ורוצים כיף ובילויים, ולכן לא בטוח שניקח רק החלטות חכמות מבחינה כלכלית.
החוכמה אמנם באה עם הגיל והניסיון, ובכל זאת, אם היינו יכולים לחזור אחורה בזמן או להציע לבני ה-20 שבסביבתנו כמה רעיונות, הנה מה שהיינו חולקים איתם:
למדו על כסף
כמה מאיתנו הגיעו לגיל 30, ללא הבנה משמעותית של הדו"ח הפנסיוני שלהם או שגילו כי הפסידו כסף כי לא ידעו אילו הטבות מס קיימות לשכירים? למידה על כסף מגיל צעיר היא המפתח להבנה כלכלית ופיננסית נרחבת להמשך החיים, והזמן הנכון ביותר לכך הוא כבר בשנות ה-20 ואף מוקדם יותר, כשמתחילים לנהל חשבון בנק עצמאי, עובדים ומפקידים לחסכון ולפנסיה ומתחילים להבין את הקשר בין החיסכון לבין איכות חיים.
זוהי העת להתוודע אל מושגים כמו אינפלציה, ריבית דריבית, תשואה, עמלות ודמי ניהול, אילו אפיקי חסכון והשקעה קיימים ומהם כללי המיסוי שחלים על ההכנסות שלנו. היתרון שקיים לצעירים כיום (שאולי למבוגרים שבינינו לא היה בגיל הזה) הוא שאין צורך להירשם לקורס או ללמוד כלכלה באוניברסיטה, כי המידע היום נגיש לכולם באינטרנט, ובחינם.
עם זאת, למידה על כסף היא לא רק הבנת מושגים. למידה על כסף היא גם פיתוח הבנה של המצב הכלכלי האישי, כלומר – לדעת כמה כסף יש, מהיכן הוא מגיע, להיכן הוא הולך וכמה ממנו נצטרך בעתיד. לכן, כבר מגיל צעיר צריך להתחיל לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות, לחשוב על דרכים להגדיל את ההכנסות באופן שיטתי ולאן להפנות את החסכונות.
צמצמו הוצאות לטובת חיסכון
סביר להניח שאם נציע לרוב הצעירים בני ה-20 לצמצם בהוצאות, הם יצחקו. סוף-סוף יש להם תלוש משכורת וכסף משלהם להוציא על כל מה שחפצה בו נפשם וזה בסדר, חשוב ליהנות גם מהרגע. אבל בתנאי שלחיות את הרגע זה לא הדבר היחיד שעושים. עם קצת יותר מחשבה קדימה או לעבר מטרה כלכלית שהוגדרה מראש, צמצום ההוצאות וניתוב הכספים לחיסכון, ייטיבו יותר בטווח הארוך מאשר עוד יציאה למסעדה או טיול לחו"ל.
רצוי לבחון על אילו הוצאות אפשר לוותר ביום יום, כשהמטרה היא להפנות כמה שניתן מההכנסה אל ערוצי חיסכון מניבים וזאת כדי ליהנות מהפירות בעתיד.
התחילו להשקיע את הכסף מוקדם כדי לנצל את אפקט הריבית דריבית
עוד עצה שהיינו נותנים היא לקחת את אותו חלק מההכנסה שלא יוצא על דברים שוטפים כמו בילויים, בגדים או שכר דירה – ולהשקיע אותו במכשירים מניבי תשואה, מוקדם ככל הניתן. הסיבה לכך היא אפקט הרבית דריבית. מהי ריבית דריבית? נסביר דרך דוגמה: החוסך מפקיד 10,000 שקלים בקופת גמל להשקעה, שלצורך הדוגמה, נותנת תשואה שנתית ממוצעת של 4%. כלומר בסוף השנה הראשונה הוא יראה בקופה 10,400 שקלים. בסוף השנה השנייה, התשואה שתתקבל תהיה כבר מהסכום שהצטבר בשנה הראשונה, כלומר תשואה ממוצעת של 4% על סכום 10,400 שקלים יניב בסוף השנה השנייה כ- 10,816 שקלים. בסוף השנה השלישית - 11,249 שקלים וכן הלאה. הכסף למעשה צובר תשואה כשהרווח מושקע כל פעם מחדש.
הבנת ההיגיון הזה חשובה במיוחד בגילאים צעירים. הסיבה היא שזמן הוא הרכיב הסודי של ריבית דריבית. ככל שהכסף יושקע זמן ארוך יותר, כך השפעת התשואה המצטברת תהיה גדולה יותר. לא מעטים המבוגרים שמסתכלים אחורה ומבינים שהשקעה באפיק סולידי לפני עשור היתה מניבה להם הרבה רווח בהתאם לצמיחת הריבית דריבית.
בין המכשירים מניבי התשואה שקיימים כיום לצעירים, ניתן לציין את תכנית "חיסכון לכל ילד" שנפתחת לכל ילד בישראל עם לידתו ושאליה מפקידה המדינה 55 שקלים (נכון ל-2023) מדי חודש (כשההורים יכולים להפקיד עוד 55 שקלים) עד הגיעו לגיל 18. הכסף צובר ריבית או תשואה בהתאם לגוף שנבחר לנהל את החסכון - בנק או בית השקעות.
לצד חיסכון זה, ניתן גם לפתוח קופת גמל להשקעה בכל גיל. מהי קופת גמל להשקעה? זהו חיסכון שכספיו מושקעים בשוק ההון לטובת תשואות, ונהנה מנזילות הכספים (ניתן למשוך בכל עת) לצד יתרונות מס מסוימות כולל בהגעה לגיל פרישה, ולכן יכול להוות גם סוג של חיסכון משלים לפנסיה. קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון חדש יחסית, שמטרתו היא להנגיש את החיסכון ארוך הטווח לכל המעוניין בכך. ניתן להפקיד אליה כספים באיזו תדירות שרוצים, החל מהפקדה חודשית שוטפת של 100 ₪ ועד להפקדות בודדות בהתאם ליכולת, וזאת עד לתקרת ההפקדה השנתית המותרת העומדת על 76,449 שקל לשנה קלנדרית (נכון ל-2023).
צללו לתוך נושא הפנסיה שלכם
פנסיה לבני 20? כן, בהחלט. על פי חוק, כל עובד שמלאו לו 21 ועובדת שמלאו לה 20 זכאים להפרשות לביטוח פנסיוני וזאת אחרי שעברה חצי שנה ממועד תחילת עבודתם (או החל מתום 3 חודשים או שנת המס – לפי המוקדם, אם היו מבוטחים בחיסכון פנסיוני קיים). לכן, מתלושי המשכורת הראשונים, כדאי מאוד להבין את ההשלכות של בחירת תכנית חסכון פנסיוני, מסלולים, הפרשות מעסיק ועוד. חשוב לא לפטור את הנושא בפגישת ייעוץ פנסיוני אחת, אלא ללמוד את הנושא ולהכיר את אפיקי החסכון הפנסיוני השונים, כמו מה זו קרן פנסיה ומהי קופת גמל, לצד ההטבות השונות שכל אפיק חסכון פנסיוני מציע. הסיבה לכך היא הגמישות הרבה שמאפיינת את המערכת הפנסיונית שמאפשרת ביצוע של התאמות ושינויים לאורך כל תקופת החסכון לצורך שיפור תנאים. מי שיתחיל לעסוק בנושא רק בגיל 30 או 40 יגלה שאיבד שנות עבודה יקרות שבמהלכן יכול היה לשפר או להגדיל את החסכון הפנסיוני שלו.
וכיום קל יותר מתמיד לצלול לתוך הנושא, עם מידע רב וחינמי שניתן למצוא ברשת, החל ממדריכי מידע שקיימים באתר רשות שוק ההון של משרד האוצר , כתבות המתפרסמות בעיתונות הכלכלית וכלה בכתבות וסרטונים שניתן למצוא באתרים של בתי השקעות וחברות הביטוח הפנסיוני.
לסיכום
אם כן, ללמוד על כסף, לפתח חוש פיננסי, לחסוך ולהשקיע – כולם כלים חשובים לפיתוח עוד מגיל צעיר. למעשה, גם זו השקעה. השקעה של זמן, תשומת לב ומאמץ עכשיו, כדי ליהנות מ"תשואה" של שקט כלכלי בעתיד. עם זאת, החיים גם קיימים כדי ליהנות מהם. צמצום הוצאות או מחשבה על פנסיה יכולים ללכת יד ביד עם ליהנות מהרגע.
* אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח